Добрый день!
В настоящее время обсуждаемая тема страховых посредников и, прежде всего, страховых брокеров, сталкивается в России с серьёзными проблемами, вытекающими из несовершенства действующего страхового и налогового законодательства. В свою очередь, нерешённость этих проблем становится серьёзным препятствием на пути здорового развития отечественного страхования в целом.
По правовой природе брокерские отношения – это отношения, возникающие между организацией – брокером с одной стороны и страховщиком или страхователем с другой стороны.
Брокер действует от своего имени или представляет интересы клиента. В отношениях со страховой компанией брокер действует в ее интересах, но только от своего имени. Действия брокера от имени страховщика запрещены законодательством.
На практике, часто происходит путаница между понятиями «представлять интересы» и «действовать от имени», в результате чего возникает множество проблем не только у потенциальных страхователей, желающих застраховать те или иные риски, но и у самих страховых посредников.
Примером может служить количество отказов Федеральной службы страхового надзора в выдаче лицензии на осуществление страховой брокерской деятельности.
Так, в Информационном письме ФССН № 13785/02-02 от 08.12.2006 «О нарушениях, допускаемых при лицензировании страховой брокерской деятельности», указаны наиболее частые нарушения действующего законодательства.
Наиболее существенные нарушения, допускаемые соискателями, связаны с ненадлежащим оформлением ими учредительных документов, а также образцов договоров, необходимых для осуществления страховой брокерской деятельности. Соискатели не до конца учитывают ограничения правоспособности, которые налагаются на страховых брокеров ст. 8 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в связи с чем необоснованно расширяют допустимые сферы своей деятельности.
Согласно указанной статье, страховые брокеры могут действовать в интересах страхователя или страховщика и осуществлять деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования между страховщиком и страхователем, а также с исполнением указанных договоров. При этом страховым брокерам запрещается осуществлять агентскую деятельность, т.е. выступать в качестве представителей страховщиков.
Это означает невозможность заключения брокерами договоров страхования, получения (инкассации) страховой премии, определения страхового тарифа и осуществления иных юридически значимых действий от имени страховщиков. Страховой брокер может действовать либо от собственного имени, либо представлять интересы страхователя.
В то же время, ряд соискателей включает в свои учредительные документы и в образцы договоров, необходимых для осуществления брокерской деятельности, условия о таком представительстве, что является недопустимым и является основанием для отказа в выдаче лицензии таким соискателям.
Помимо этого, при оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика (п. 2 ст. 8). Однако многие соискатели предусматривают возможность подобных действий в подготовленных ими образцах договоров, что также является нарушением законодательства.
В практике оформления соискателями документов, необходимых для осуществления брокерской деятельности, встречается также неправильное определение предмета тех гражданско-правовых договоров, которые может заключать страховой брокер. Страховому брокеру не запрещается оказывать информационные, консультационные, сюрвейерские услуги, однако недопустимо формулировать предмет соответствующих договоров как осуществление каких-либо действий от имени страховщика и по его поручению в отношениях со страхователем. Вне зависимости от наименования соискателем такого договора он будет относиться к деятельности страхового агента, что недопустимо в рамках действующего российского законодательства.
Среди менее часто встречающихся нарушений, допускаемых соискателями, можно указать на следующие:
- несоблюдение требований к наименованию (фирменному наименованию) субъекта страхового дела – юридического лица в части указания на вид деятельности субъекта страхового дела с использованием слов «страховой брокер», а также производных от таких слов и словосочетаний;
- страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием. В то же время отдельные соискатели включают в учредительные документы иные виды деятельности, например, рекламную, благотворительную, деятельность по управлению ценными бумагами, дилерскую деятельность;
- несоответствие работников страхового брокера и страхового брокера - индивидуального предпринимателя квалификационным и иным требованиям, установленным законодательством.
По поводу брокерских отношений со страхователями и страховщиками есть интересная статья, вот ссылка
http://www.rifams.ru/biblioteka/osobennosti.html
Еще есть образец договора, согласованный с ФССН:
ДОГОВОР№
об оказании страховых брокерских услуг страхователю
г. « » 200 г.
НАИМЕНОВАНИЕ ЮРИДИЧЕСКОГО ИЛИ ДЕЕСПОСОБНОГО ФИЗИЧЕСКОГО ЛИЦА, именуемое(ый) в дальнейшем «Заказчик», в лице ______________________________, действующего на основании ______________________________, с одной стороны, и НАИМЕНОВАНИЕ СТРАХОВОГО БРОКЕРА, именуемое(ый) в дальнейшем «Брокер», в лице ______________________________, действующего на основании ______________________________, с другой стороны, вместе и по отдельности именуемые «Стороны», заключили настоящий Договор о нижеследующем:
1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1.1. В целях осуществления наиболее эффективной защиты имущественных интересов Заказчика Брокер обязуется в течение срока действия Договора оказывать услуги по организации страховой защиты имущественных интересов Заказчика, в том числе совершать от имени и за счет Заказчика юридические и фактические действия в объеме и на условиях, предусмотренных настоящим Договором, а Заказчик обязуется оплатить эти услуги.
1.2. Конкретный перечень услуг, порядок, сроки их оказания и стоимость услуг указываются в заявке (далее по тексту- «заявка»), направляемой Заказчиком Брокеру в соответствии с п. 3.1 настоящего Договора.
1.3. Брокер оказывает Заказчику следующие услуги:
1.3.1. Согласовывает с Заказчиком и страховщиками условия страхования имущественных интересов Заказчика;
1.3.2. По согласованию с Заказчиком осуществляет отбор страховщиков для реализации программ страховой защиты имущественных интересов Заказчика. Брокер предоставляет Заказчику информацию об отобранных страховщиках - документы, подтверждающие право страховщиков на осуществление страховой (перестраховочной) деятельности, информацию о финансовом положении страховщиков и иную информацию, интересующую Заказчика;
1.3.3. По поручению Заказчика, от его имени и за его счет, осуществляет фактические и юридические действия по заключению и исполнению договоров страхования;
1.3.4. Предоставляет Заказчику документы от страховщиков, подтверждающие заключение договоров страхования, в течение __ рабочих дней с момента заключения договоров страхования;
1.3.5. Осуществляет деятельность, направленную на обеспечение надлежащего исполнения действующих договоров страхования имущественных интересов Заказчика.
1.3.6. По поручению Заказчика представляет его интересы в процессе урегулирования убытков при наступлении страховых случаев, а также консультирует Заказчика по вопросам исполнения договоров страхования;
1.3.7. Оказывает иные услуги, связанные со страхованием.
2. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
2.1. Заказчик обязуется:
2.1.1. Своевременно обеспечивать Брокера необходимой документацией, материалами и иной достоверной информацией для наиболее эффективного исполнения Брокером своих обязанностей по настоящему Договору.
2.1.2. Обеспечивать Брокера денежными средствами, подлежащими уплате страховщикам в качестве страховой премии по заключенным договорам страхования.
2.1.3. В течение __ рабочих дней сообщать Брокеру в письменном виде о ставших известными Заказчику обстоятельствах, влияющих на изменение степени риска по готовящимся договорам страхования, подготавливаемым при участии Брокера, а также о происшедших страховых случаях по договорам страхования, заключенным при участии Брокера.
2.1.4. Осуществлять оплату услуг Брокера на условиях настоящего Договора и конкретных заявок.
2.1.5. В случае необходимости выдавать Брокеру доверенности на исполнение обязанностей по настоящему Договору.
2.1.6. Не требовать от Брокера оказания услуг, которые он не может оказывать в соответствии с действующим законодательством РФ и условиями настоящего Договора.
2.2. Заказчик вправе:
2.2.1. По своему требованию получать от Брокера информацию о ходе оказания услуг.
2.2.2. Получать от Брокера информацию о праве на осуществление страховой деятельности и о финансовом положении страховщиков, с которыми Брокер предполагает заключить договоры страхования в интересах Заказчика.
2.2.3. Контролировать своевременное выполнение Брокером обязательств по перечислению денежных средств в соответствии с п. 2.3.6 настоящего Договора.
2.2.4. Требовать от Брокера качественного оказания услуг по настоящему Договору.
2.3. Брокер обязуется:
2.3.1. Обеспечить квалифицированное оказание услуг, указанных в п. 1.3 настоящего Договора.
2.3.2. Не разглашать полученные в ходе оказания услуг сведения о Заказчике, являющиеся конфиденциальной информацией, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ.
2.3.3. Предоставить Заказчику документы от страховщиков, подтверждающие заключение договоров страхования, в течение __ рабочих дней с момента заключения договоров страхования.
2.3.4. Информировать Заказчика о праве осуществлять страховую деятельность и о финансовом положении страховщика(ов), с которым(ми) предполагается заключение договоров страхования в интересах Заказчика.
2.3.5. Информировать Заказчика о точной дате вступления в силу договоров страхования, заключаемых при посредничестве Брокера в соответствии с условиями настоящего Договора, и о том, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса непосредственно страховщику или его представителю.
2.3.6. В срок не позднее __ рабочих дней с момента получения Брокером денежных средств, предназначенных для исполнения обязательств по договорам страхования, заключенных Заказчиком с участием Брокера, в том числе денежных средств, полученных Брокером от Заказчика для уплаты страховой премии по договорам страхования, а также денежных средств, полученных от страховщиков в качестве страховой выплаты по договорам страхования или в качестве возврата страховой премии при досрочном прекращении договоров страхования, передать данные денежные средства соответственно страховщику, страхователю или выгодоприобретателю согласно условиям договоров страхования.
2.3.7. По первому требованию знакомить Заказчика с ходом оказания услуг по настоящему Договору.
2.3.8. Не оказывать услуги Заказчику, которые он не может оказывать в соответствии с действующим законодательством РФ и условиями настоящего Договора.
2.4. Брокер вправе:
2.4.1. Получать от Заказчика информацию и документы, необходимые для оказания услуг, указанных в п. 1.3 настоящего Договора.
2.4.2. Для исполнения своих обязательств по настоящему Договору Брокер вправе привлекать третьи лица на договорной основе.
2.4.3. Получать своевременно оплату за оказанные услуги в порядке и размерах, установленных в разделе 3 настоящего Договора.
2.4.4. Не оказывать услуги Заказчику, которые он не может оказывать в соответствии с действующим законодательством РФ и условиями настоящего договора.
3. ПОРЯДОК ИСПОЛНЕНИЯ ДОГОВОРА, СТОИМОСТЬ УСЛУГ И ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ
3.1. Заказчик направляет Брокеру заявку с указанием конкретных услуг, предусмотренных п. 1.3 настоящего Договора. В заявке указываются порядок, сроки оказания услуг и стоимость услуг в соответствии с п. 3.4 настоящего Договора.
3.2. Брокер в течение __ рабочих дней с даты получения заявки направляет Заказчику письменное подтверждение возможности оказать услуги (в том числе на предложенных Заказчиком условиях) или отказ от оказания услуг.
3.3. Оказание Брокером услуг, предусмотренных в заявке, считается согласием Брокера на оказание услуг на условиях, указанных в заявке.
3.4. Стоимость услуг Брокера (размер вознаграждения, причитающегося Брокеру по настоящему Договору) определяется одним из следующих способов:
3.4.1. В фиксированной сумме;
3.4.2. Исходя из ставки ______ за один час работы одного специалиста Брокера, исходя из фактически отработанного специалистом времени.
Почасовые ставки оплаты услуг Брокера применяются с повышенным коэффициентом __ в случае оказания услуг в выходные и праздничные дни, в нерабочее время (до 9.30 и после 18.00), при оказании срочных услуг, а также в дни, объявленные нерабочими. Необходимость оказания срочных услуг, услуг в выходные и праздничные дни, в нерабочее время, а также в дни, объявленные нерабочими, согласуется с Заказчиком до начала оказания таких услуг.
Под срочной услугой в данном случае понимается услуга, о необходимости оказания которой Брокер был поставлен Заказчиком в известность менее, чем за __ рабочих дней до даты, по состоянию на которую услуга должна быть оказана;
3.4.3. В процентном соотношении от суммы страховой премии по договорам страхования, заключенным Заказчиком на согласованных Брокером условиях.
3.5. Конкретный способ определения и размер вознаграждения указываются в заявке.
3.6. Оплата услуг Брокера производится в рублях. В случае если вознаграждение Брокера определяется в иностранной валюте, то выплата вознаграждения осуществляется в рублях по курсу Центрального банка Российской Федерации на дату оплаты (в случае выставления Брокером счета в иностранной валюте), либо в рублевом эквиваленте, указанном в счете Брокера (в Договорах с резидентами РФ). Датой платежа считается дата отметки банка Заказчика о принятии платежного поручения Заказчика к исполнению.
3.7. После оказания услуг Брокер в течение ________ рабочих дней предоставляет Заказчику отчет (далее по тексту - «Отчет»). Акцептованный Заказчиком в соответствии с п. 3.8 настоящего Договора Отчет признается надлежаще оформленным актом сдачи-приемки оказанных услуг (далее по тексту- «Акт») по настоящему Договору.
3.8. Отчет (Акт) в течение __ рабочих дней с момента его получения Заказчиком должен быть акцептован или опротестован им в письменной форме. В случае умолчания Заказчика на предмет акцепта Отчета (Акта), услуги, оказанные Брокером, считаются принятыми и должны быть оплачены Заказчиком в течение __ рабочих дней с даты выставления Брокером счета, если иной порядок не предусмотрен настоящим Договором и/или Актом.
4. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН И ПОРЯДОК РАССМОТРЕНИЯ СПОРОВ
4.1. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему Договору Стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ и условиями настоящего Договора.
4.2. Брокер несет ответственность за представление неполной или недостоверной информации о праве на осуществление страховой деятельности и финансовом положении предлагаемых Брокером страховщиков для заключения с Заказчиком соответствующих договоров страхования, а также за разглашение информации об условиях заключенных с участием Брокера сделок, в соответствии с действующим законодательством РФ.
4.3. За неисполнение или несвоевременное исполнение обязательств Брокера по перечислению денежных средств, в соответствии с п. 2.3.6 настоящего Договора, Брокер несет ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ.
4.4. Брокер несет ответственность за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему Договору при наличии его вины (умысла или неосторожности). При этом Брокер признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательств и условиям оборота, он принял все меры для надлежащего исполнения обязательств по настоящему Договору.
4.5. Споры и разногласия, возникшие при исполнении настоящего Договора, будут решаться путем переговоров, а в случае невозможности достижения согласия - рассматриваться судом в порядке, установленном действующим законодательством РФ.
4.6. Во всем остальном, что не предусмотрено условиями настоящего Договора, Стороны будут руководствоваться действующим законодательством.
4.7. Претензии сторон, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением настоящего Договора, будут рассматриваться Сторонами в течение __ рабочих дней с даты их получения. Письмо, содержащее претензионные требования, должно иметь наименование «Претензия» и быть подписано Заказчиком – физическим лицом либо его уполномоченным представителем или руководителем либо заместителем руководителя Заказчика – юридического лица.
5. ОБЕСПЕЧЕНИЕ КОНФИДЕНЦИАЛЬНОСТИ
5.1. Стороны соглашаются, что настоящий Договор в полном объеме является конфиденциальным и обе Стороны несут обязательство соблюдения коммерческой тайны.
5.2. Стороны обязуются не разглашать и не передавать третьим лицам какую-либо информацию, затрагивающую или имеющую отношение к страховому, финансовому, инвестиционному, экономическому и иному положению Сторон и хранить ее в секрете.
6. СРОК ДЕЙСТВИЯ И ДОСРОЧНОЕ РАСТОРЖЕНИЕ ДОГОВОРА
6.1. Настоящий Договор вступает в силу с момента его подписания Сторонами и действует ________________.
6.2. Любая из Сторон вправе в одностороннем порядке расторгнуть настоящий Договор с предварительным уведомлением за __ дней до предполагаемого срока расторжения.
6.3. При расторжении настоящего Договора Стороны продолжают выполнять свои обязанности в отношении договоров страхования, заключенных Заказчиком при участии Брокера в период действия настоящего Договора, вплоть до их окончания.
6.4. При расторжении настоящего Договора и последующем прекращении (расторжении) или изменении условий действующих договоров страхования и полисов, подготовленных и заключенных при участии Брокера в период действия настоящего Договора, вознаграждение Брокера по таким договорам (полисам) остается неизменным и причитается Брокеру в полном объеме.
7. ОСОБЫЕ УСЛОВИЯ
7.1. Все изменения и дополнения к настоящему Договору должны согласовываться и подписываться Сторонами либо уполномоченными представителями Сторон.
7.2. (в Договорах с резидентами РФ) Настоящий Договор составлен на русском языке в двух подлинных экземплярах, каждый из которых имеет одинаковую юридическую силу и хранится у каждой из Сторон.
7.3. (в Договорах с нерезидентами РФ) Настоящий Договор составлен на русском и английском языках в двух подлинных экземплярах, каждый из которых имеет одинаковую юридическую силу и хранится у каждой из Сторон. В случае возникновения разночтений между русским и английским текстами настоящего Договора применению подлежит русский текст Договора.
7.4. По договоренности Сторон понимается, что все документы, переданные посредством факсимильной связи или электронной почты, имеют юридическую силу до момента получения оригиналов документов.
7.5. Стороны обязуются своевременно информировать друг друга об изменении наименований, адресов и реквизитов, перечисленных в п. 8 настоящего Договора.
8. МЕСТА НАХОЖДЕНИЯ И РЕКВИЗИТЫ СТОРОН:
ЗАКАЗЧИК: БРОКЕР:
9. ПОДПИСИ СТОРОН:
ЗАКАЗЧИК: БРОКЕР:
( ) ( )
М.П. М.П.
Осмелюсь предположить, что исходя из п. 1.1. и п. 2.1.4. вышеуказанного договора положение о том,
что оплату услуг страхового брокера всегда осуществляют сами страховые компании
не является верным.
С уважением Елена.
Что я типа ей предложила застраховаться от падения летательных аппаратов( отзыв был написан 11 сентября, наверное помните,что это день теракта в США). В-общем, отродясь такого не было. 
ждала 8 месяцев.
да я в общем то безо всякого намека 
